Накопления обесцениваются быстрее, чем растет стоимость жилья.
Накоплениями никогда не догнать стоимость жилья (при обычных зарплатах, откаты и воровство не рассматриваем).
Если ты ставил цель накопить, условно, 10млн, то пока ты их накопишь за, условно, 10 лет, квартира станет уже стоить 20 млн. И ты накопил кучу обесцененной бумаги.
Когда ты берешь ипотеку, то даже с учетом переплаты, на момент выплаты кредита эта квартира уже стоит равноценно или даже еще больше, чем кредит с переплаченными процентами.
Разберись в базовых основах кредитования.